fdFinancial Diary
EntrarCriar conta
🔥

Calculadora FIRE

Descobre o teu número FIRE e quanto tempo falta para a independência financeira.

O que é FIRE?

FIRE (Financial Independence, Retire Early) é um movimento que defende acumular um património suficiente para viver dos rendimentos dos investimentos, sem depender de um emprego. O número FIRE é calculado com base nas tuas despesas anuais e na taxa de levantamento sustentável (normalmente 4%).

Parâmetros

€
€/ano
€/ano
% a.a.
% a.a.
%

Taxa de poupança

33%

Bom — progresso sólido

Número FIRE

600.0k €

Anos até FIRE

25a 5m

Idade na reforma

11/2051

Idade atual

8.3%

Crescimento do portfolio até ao objetivo FIRE

Portfolio nominalValor realObjetivo FIRE
💡 Com a poupança e retorno atuais, atinges a independência financeira em 25a 5m — por volta de 11/2051. Cada euro extra poupado hoje adianta essa data.

O movimento FIRE

FIRE (Financial Independence, Retire Early) é uma filosofia financeira que consiste em acumular um património suficiente para cobrir as despesas anuais através dos rendimentos dos investimentos, sem depender de rendimento do trabalho. O conceito ganhou popularidade com o estudo Trinity (1998), que estabeleceu a "regra dos 4%": uma carteira diversificada suporta levantamentos anuais de 4% do seu valor com probabilidade elevada de não se esgotar em 30 anos.

O número FIRE

O teu número FIRE é simplesmente as tuas despesas anuais divididas pela taxa de levantamento. Com 4% de taxa e 24.000€/ano de despesas, o número FIRE é 600.000€. Com 3,5% (mais conservador), sobe para 685.714€. A calculadora projeta quanto tempo demoras a atingir esse número dado o teu portfólio actual, poupança anual e taxa de retorno esperada.

Inflação e valor real

A calculadora distingue valor nominal (o número bruto da carteira) e valor real (ajustado à inflação). Para fins de FIRE, o que importa é o valor real: 600.000€ daqui a 20 anos têm poder de compra equivalente a cerca de 400.000€ hoje com inflação de 2% ao ano. Por isso, o cruzamento com o número FIRE usa sempre o valor real da carteira.

Perguntas frequentes

O que é a regra dos 4%?
A regra dos 4% diz que podes levantar 4% do teu portfólio por ano sem o esgotar em 30 anos, com uma carteira diversificada. Vem do estudo Trinity (1998) que analisou dados históricos de mercado norte-americano. Para horizontes mais longos ou mais conservadores, muitos usam 3% ou 3,5%.
Como se calcula o número FIRE?
Divide as tuas despesas anuais pela taxa de levantamento. Com 4%: despesas anuais × 25. Com 3,5%: despesas anuais × 28,6. Se gastas 20.000€/ano, o teu número FIRE é 500.000€ (com 4%). Reduzir as despesas tem um duplo efeito: baixa o número FIRE e aumenta a poupança anual.
A regra dos 4% funciona em Portugal?
A regra foi desenvolvida com base em mercados americanos. Em Portugal, com carteiras diversificadas em ETF globais, é geralmente aplicável, mas com algumas ressalvas: a inflação portuguesa pode variar, os impostos sobre mais-valias (28%) reduzem o valor real dos levantamentos, e horizontes superiores a 30 anos requerem taxas mais conservadoras (3–3,5%).
Qual a diferença entre FIRE, Lean FIRE e Fat FIRE?
FIRE básico assume um estilo de vida moderado. Lean FIRE é independência financeira com estilo de vida frugal (despesas baixas, número FIRE menor). Fat FIRE é independência com conforto elevado (despesas altas, número FIRE muito maior). Coast FIRE é quando já tens capital suficiente para atingir o FIRE na reforma sem poupar mais — só precisas de não tocar no portfólio.
O que acontece se o mercado cair logo após atingir o FIRE?
É o maior risco do FIRE: sequence of returns risk (risco de sequência de retornos). Uma queda de mercado nos primeiros anos de reforma pode esgotar o portfólio mesmo que o retorno médio de longo prazo seja positivo. Estratégias de mitigação: taxa de levantamento conservadora (3–3,5%), manter 1–2 anos de despesas em cash, e flexibilidade para reduzir levantamentos temporariamente.