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Calculadora Crédito Pessoal

Prestação mensal, custo total, TAEG e custo de oportunidade do teu crédito.

Parâmetros

€
% a.a.
meses
3m3a5a7a10a
€

Custo de oportunidade

% a.a.

Prestação Mensal

244.13 €

Total Pago

11.7k €

Juros Totais

1.7k €

Custo de Oportunidade?Taxa Anual Efetiva Global — inclui todos os encargos (juros + comissões). É o custo real do crédito e o número que deves comparar entre propostas.

8.00%

💡 Custo de oportunidade

Se em vez deste crédito investisses 244,13 €/mês durante 48 meses a 7% a.a., terias 13 478,23 € — em vez de ter pago 1718,19 € em juros e comissões.

O crédito custou-te efetivamente 15 196,42 € em capital não acumulado + encargos totais (17.18% do montante em juros).

Capital vs juros por ano

No início pagas maioritariamente juros. Com o tempo, cada prestação amortiza mais capital.

Capital amortizadoJuros pagos

Como funciona

Tabela Price

Prestação constante ao longo do prazo. No início pagas mais juros; com o tempo, o capital amortizado aumenta.

TAN vs TAEG

A TAN é a taxa nominal. A TAEG inclui todos os custos (comissões, seguros) — é o custo real do crédito.

Custo de oportunidade

O dinheiro que gastas em juros poderia estar a render. Compara o custo do crédito com o retorno de investir esse valor.

Tabela de amortização

Tabela Price — prestação constante de 244,13 €/mês

MêsPrestaçãoCapitalJurosSaldo em dívida
1244.13177.4666.679822.54
2244.13178.6565.489643.89
3244.13179.8464.299464.05
4244.13181.0463.099283.01
5244.13182.2461.899100.77
6244.13183.4660.678917.31
7244.13184.6859.458732.63
8244.13185.9158.228546.72
9244.13187.1556.988359.57
10244.13188.4055.738171.17
11244.13189.6654.477981.51
12Ano 1244.13190.9253.217790.59
13244.13192.1951.947598.40
14244.13193.4750.667404.93
15244.13194.7649.377210.17
16244.13196.0648.077014.11
17244.13197.3746.766816.74
18244.13198.6945.446618.05
19244.13200.0144.126418.04
20244.13201.3442.796216.70
21244.13202.6941.446014.01
22244.13204.0440.095809.97
23244.13205.4038.735604.57
24Ano 2244.13206.7737.365397.80
25244.13208.1435.995189.66
26244.13209.5334.604980.13
27244.13210.9333.204769.20
28244.13212.3431.794556.86
29244.13213.7530.384343.11
30244.13215.1828.954127.93
31244.13216.6127.523911.32
32244.13218.0526.083693.27
33244.13219.5124.623473.76
34244.13220.9723.163252.79
35244.13222.4421.693030.35
36Ano 3244.13223.9320.202806.42
37244.13225.4218.712581.00
38244.13226.9217.212354.08
39244.13228.4415.692125.64
40244.13229.9614.171895.68
41244.13231.4912.641664.19
42244.13233.0411.091431.15
43244.13234.599.541196.56
44244.13236.157.98960.41
45244.13237.736.40722.68
46244.13239.314.82483.37
47244.13240.913.22242.46
48Ano 4244.13242.511.620.00

O custo real do crédito pessoal

Um crédito pessoal tem dois custos que raramente aparecem juntos na publicidade: a TAN (Taxa Anual Nominal, que determina os juros) e a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global, que inclui comissões e seguros obrigatórios). A TAEG é sempre o número correcto para comparar propostas: uma TAN baixa com comissão de abertura elevada pode ser mais cara do que uma TAN ligeiramente superior sem comissões.

Custo de oportunidade

Cada euro gasto em juros de crédito pessoal é um euro que não está a crescer investido. A calculadora inclui um simulador de custo de oportunidade: se em vez de pagar os juros do crédito investisses o mesmo montante mensal a uma taxa de retorno esperada, qual seria o valor acumulado no fim do prazo? Este número ajuda a perceber o verdadeiro peso de um crédito pessoal.

Quando faz sentido

Um crédito pessoal pode fazer sentido para financiar um bem ou serviço com retorno claro (formação, equipamento de trabalho, reparação urgente) ou para consolidar dívidas mais caras (cartões de crédito com juros de 15–20%). Do ponto de vista da literacia financeira, porém, a regra é simples: crédito pessoal deve ser evitado ao máximo. Cada euro em juros é capital que não cresce e a diferença entre uma vida financeira saudável e uma vida a trabalhar para pagar dívidas começa precisamente aqui.

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre TAN e TAEG?
A TAN (Taxa Anual Nominal) reflecte apenas os juros do empréstimo. A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) inclui tudo: juros, comissões de abertura, comissões de processamento e seguros obrigatórios. Compara sempre pela TAEG — uma TAN de 6% com comissão de abertura de 500€ pode ter uma TAEG de 8% ou mais num empréstimo de curto prazo. A lei obriga os bancos a apresentar a TAEG em toda a publicidade de crédito.
Como funciona a amortização de um crédito pessoal?
Os créditos pessoais usam o método francês: prestação mensal constante onde no início pagas maioritariamente juros e progressivamente mais capital. Num crédito de 10.000€ a 8% a 48 meses, nos primeiros meses quase metade da prestação vai para juros. A tabela de amortização da calculadora mostra mês a mês a decomposição entre capital e juros, e o saldo em dívida a qualquer momento.
Quanto custa realmente um crédito pessoal de 10.000€?
A 8% TAN num prazo de 48 meses, a prestação mensal é de cerca de 244€ e o total de juros pagos ultrapassa os 1.700€ — ou seja, recebes 10.000€ e devolveres mais de 11.700€. Com prazos mais longos a prestação baixa mas os juros totais sobem significativamente. A calculadora permite ver exactamente o custo total para qualquer combinação de montante, taxa e prazo.
O que é o custo de oportunidade de um crédito pessoal?
O custo de oportunidade é o que abres mão ao pagar juros em vez de investir. Se pagas 150€/mês em juros durante 4 anos e em vez disso investisses esse valor a 7%/ano, acumularías cerca de 8.500€ no fim do prazo. Este número ajuda a perceber que um crédito pessoal não custa apenas os juros — custa também o crescimento que esse capital poderia ter gerado.
Quando é que um crédito pessoal faz sentido?
Um crédito pessoal pode fazer sentido para financiar um bem ou serviço com retorno claro (formação, equipamento de trabalho, reparação urgente) ou para consolidar dívidas mais caras (cartões de crédito com juros de 15–20%). Do ponto de vista da literacia financeira, porém, a regra é simples: crédito pessoal deve ser evitado ao máximo. Cada euro em juros é capital que não cresce e a diferença entre uma vida financeira saudável e uma vida a trabalhar para pagar dívidas começa precisamente aqui.